經(jīng)濟職稱論文VBA的住房貸款規(guī)劃

　　本篇文章是由《當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué)》發(fā)表的一篇經(jīng)濟論文，創(chuàng)刊于1979年，系中華人民共和國教育部主管、西安交通大學(xué)主辦的綜合性經(jīng)濟學(xué)刊物，是全國經(jīng)濟學(xué)核心期刊。多年來，本刊以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)風(fēng)格和高品位的學(xué)術(shù)定位在中國學(xué)術(shù)界享有較高的聲譽。

　　[摘 要] 本文利用Excel中的VBA功能，設(shè)計住房貸款規(guī)劃模型。利用所設(shè)計模型，在輸入貸款額、期限和利率后，可計算等額本息還款法或等額本金還款法各期的還款額、還款額中的本金部分和利息部分、累計還款本金、累計還款利息。利用該模型，還可以計算提前還貸情況下，已經(jīng)償還的本金、尚未償還的本金、提前還款后每期還款額、還款本金及利息。

　　[關(guān)鍵詞] 住房貸款模型;等額本金還款法;等額本息還款法

　　隨著家庭財富的不斷積累，個人理財逐漸被更多的家庭所接受與關(guān)注。雖然在政府一系列調(diào)控措施下房屋投資性需求被抑制，但房屋的剛性需求仍然很強。基于房貸政策的進一步縮緊，如何設(shè)計房貸，成為許多家庭理財?shù)囊粋€重要方面。金融機構(gòu)提供的住房貸款期限、利率、還償方式等各不相同，存在許多可選擇的方案，如何簡便計算，成為一種迫切的需求。本文結(jié)合等額本息、等額本金兩種方式，基于VBA設(shè)計還貸模型，解決不同還貸方案的測算，以及各影響中因素變化后，對還款額的影響。

　　一、還貸方法介紹

　　住房貸款的規(guī)劃涉及貸款額度、貸款期限、貸款利率、還款方式、提前還貸、利率變動、延期還款等因素。住房貸款一般金額較大，如果期限太長，借款人需要支付較多的利息;若期限太短，則每期還款額高，可能使借款人陷入財務(wù)危機，所以借款人應(yīng)制定合理的還款方式，這樣，選擇不同的還款方式，計算相應(yīng)的每期還款額，并考慮提前還貸或延期還款等情況，做好還款規(guī)劃，既可以償還債務(wù)又合理分配各期的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在計算各期還款額時，常用的方法是等額本息還款法與等額本金還款法。等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息的還款方法。其計算公式如下：

　　2.系統(tǒng)實現(xiàn)

　　在基本數(shù)據(jù)區(qū)域中輸入貸款額、期限和利率，并在等額本息或等額本金區(qū)域中輸入要計算的期數(shù)，單擊計算按鈕，就可以計算出兩種方法下的該月還款額、其中的本金與利息，到該月為止已經(jīng)償還的本金合計和利息合計。

　　計算按鈕的代碼如下：

　　Private Sub CommandButton1_Click()

　　Dim bj As Single， lx As Single， bjhj As Single， lxhj As Single

　　TextBox4.SetFocus

　　TextBox7 = Round(Pmt(利率 / 12， 期限， -貸款額， ， 1)， 2)

　　Call abc(Val(TextBox4.Value)， bj， lx， bjhj， lxhj)

　　TextBox5 = bj

　　TextBox6 = lx

　　TextBox8 = bjhj

　　TextBox9 = lxhj

　　bj = 0： lx = 0： bjhj = 0： lxhj = 0

　　Call cde(Val(TextBox4.Value)， bj， lx， bjhj， lxhj)

　　TextBox11 = bj

　　TextBox12 = lx

　　TextBox14 = bjhj

　　TextBox15 = lxhj

　　TextBox13 = lx + bj

　　End Sub

　　等額本息的計算過程代碼：

　　Private Sub abc(a As Integer， bj As Single， lx As Single， bjhj As Single， lxhj As Single)

　　bjhj = 0： lxhj = 0

　　For i = 1 To a

　　lx = (貸款額 - bjhj)*利率 / 12

　　bj = TextBox7.Value - lx

　　bjhj = bjhj + bj

　　lxhj = lxhj + lx

　　Next i

　　End Sub

　　等額本金的計算過程代碼：

　　Private Sub cde(a As Integer， bj As Single， lx As Single， bjhj As Single， lxhj As Single)

　　bjhj = 0： lxhj = 0

　　For i = 1 To a

　　bj = 貸款額 / 期限

　　lx = (貸款額 - bjhj) * 利率 / 12

　　bjhj = bjhj + bj

　　lxhj = lxhj + lx

　　Next i

　　End Sub

　　五、總結(jié)

　　利用VBA設(shè)計的住房貸款規(guī)劃模型，在輸入貸款額、貸款期和利率的情況下，可計算出需要的某月份在兩種不同償還方式下的該月還款額、其中的本金部分與利息，以及到該月為止，已經(jīng)償還的本金合計、利息合計，方便進行住房貸款決策。

　　參考文獻

　　[1]中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心.助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2006.

　　[2]杜亞斌. 金融建模：使用Excel和VBA[M]. 北京：機械工業(yè)出版社，2010.

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